Cómo generar crédito

Comience como usuario autorizado, o con un préstamo de creación de crédito o una tarjeta de crédito garantizada.

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Crear crédito puede ser complicado. Si no tiene un historial de crédito, es difícil obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un apartamento.

Pero, ¿cómo se supone que debe mostrar un historial de pago responsable si nadie le dará crédito en primer lugar?

Sepa cómo se califica su crédito

Vea su puntaje gratuito y los factores que lo influyen, además de información sobre formas de seguir construyendo.

Varias herramientas pueden ayudarlo a  establecer un historial crediticio :

Si su objetivo es obtener una tarjeta de crédito, puede comenzar con una tarjeta de crédito garantizada o una tarjeta cofirmada, o solicitar ser un  usuario autorizado en la tarjeta de otra persona.

Si desea generar crédito sin una tarjeta de crédito, puede probar un préstamo de creación de crédito, un préstamo garantizado o un préstamo cofirmado. También hay formas de utilizar los pagos de alquiler, teléfono y servicios públicos para generar crédito. Algunas de estas formas son gratuitas, otras conllevan una tarifa.

Mas información que te va interesar: Confirming que es y como funciona

Aquí hay un vistazo a las herramientas de creación de crédito y cómo usarlas para obtener un  buen puntaje de crédito .

1. Obtenga una tarjeta asegurada

2. Obtenga un producto de creación de crédito o un préstamo garantizado

3. Use un codeudor

4. Conviértete en un usuario autorizado

5. Obtén crédito por las facturas que pagas

6. Practique buenos hábitos crediticios

7. Verifique sus puntajes e informes de crédito

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Si está construyendo su puntaje de crédito desde cero, es probable que deba comenzar con una  tarjeta de crédito asegurada . Una tarjeta asegurada está respaldada por un depósito en efectivo que realiza por adelantado; el monto del depósito suele ser el mismo que su límite de crédito. La cantidad mínima y máxima que puede depositar varía según la tarjeta. Muchas tarjetas requieren un depósito mínimo de $200. Algunas compañías como Avant, Deserve, Petal y Jasper ahora ofrecen  tarjetas de crédito alternativas que no necesitan un depósito de seguridad.

Utilizará la tarjeta como cualquier otra tarjeta de crédito: compre cosas, realice un pago en la fecha de vencimiento o antes, incurra en intereses si no paga el saldo en su totalidad. Recibirá su depósito cuando cierre la cuenta.

NerdWallet revisa y clasifica regularmente  las mejores  opciones de tarjetas de crédito aseguradas .

Las tarjetas de crédito aseguradas no están destinadas a usarse para siempre. El propósito de una tarjeta asegurada es construir su crédito lo suficiente como para calificar para una tarjeta no asegurada, una tarjeta sin depósito y con mejores beneficios. Elija una tarjeta asegurada con una tarifa anual baja y asegúrese de que informe los datos de pago a las tres agencias de crédito , Equifax, Experian y TransUnion. Su puntaje crediticio se construye utilizando la información recopilada en sus informes crediticios; las tarjetas que informan a las tres oficinas le permiten crear un historial crediticio más completo.

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Obtenga un producto de creación de crédito o un préstamo garantizado

Un  préstamo  para generar crédito es exactamente lo que parece: su único propósito es ayudar a las personas a generar crédito.

Por lo general, el prestamista retiene el dinero que pide prestado en una cuenta y no se lo entrega a usted hasta que se paga el préstamo. Es una especie de programa de ahorro forzoso, y sus pagos se informan a las agencias de crédito. Estos préstamos son ofrecidos con mayor frecuencia por cooperativas de crédito o bancos comunitarios; Self los ofrece en línea, al igual que SeedFi .

Kikoff  ofrece una línea de crédito de $500 que está diseñada estrictamente para ser una herramienta de creación de crédito.

Otra opción: si tiene dinero depositado en un banco o cooperativa de crédito, pregúnteles acerca de un préstamo garantizado para la creación de crédito. Con estos, la garantía es dinero en su cuenta o certificado de depósito. La tasa de interés suele ser un poco más alta que el interés que está ganando en la cuenta, pero puede ser significativamente más baja que sus otras opciones.

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Usar un codeudor

También es posible obtener un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía con un codeudor. Pero asegúrese de que usted y el codeudor entiendan que el codeudor está obligado a pagar el monto total adeudado si usted no paga.

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Conviértete en un usuario autorizado

Un miembro de la familia o una persona importante puede estar dispuesto a agregarlo como  usuario autorizado  en su tarjeta. Al hacerlo, se agrega el historial de pago de esa tarjeta a sus archivos de crédito, por lo que querrá un usuario principal que tenga un largo historial de pago a tiempo. Además, ser agregado como usuario autorizado puede reducir la cantidad de tiempo que lleva generar una calificación FICO . Puede ser especialmente útil para una persona joven que recién comienza a generar crédito.

No tiene que usar, ni siquiera poseer, la tarjeta de crédito para beneficiarse de ser un usuario autorizado.

Pídale al titular principal de la tarjeta que averigüe si el emisor de la tarjeta informa la actividad del usuario autorizado a las agencias de crédito. Esa actividad generalmente se informa, pero querrá asegurarse; de ​​lo contrario, sus esfuerzos de creación de crédito pueden desperdiciarse.

Debe llegar a un acuerdo sobre si usará la tarjeta y cómo lo hará antes de que lo agreguen como usuario autorizado, y esté preparado para pagar su parte si ese es el trato que logra.

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Obtén crédito por las facturas que pagas

Los servicios de informes  de alquiler como Rental Kharma y LevelCredit toman una factura que ya está pagando y la colocan en su informe de crédito, lo que ayuda a construir un historial positivo de pagos a tiempo. No todos los puntajes de crédito toman en cuenta estos pagos, pero algunos sí, y eso puede ser suficiente para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito que establezca firmemente su historial crediticio para todos los prestamistas.

Experian Boost  ofrece una manera de que sus facturas de servicios públicos y de teléfono celular se reflejen en su informe de crédito con esa agencia de crédito. Tenga en cuenta que el efecto se limita solo a su informe de crédito con Experian, y cualquier puntuación de crédito calculada en él.

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Practique buenos hábitos de crédito

Desarrollar un buen puntaje de crédito requiere tiempo  y un historial de pagos a tiempo.

Para tener un puntaje FICO, necesita al menos una cuenta que haya estado abierta durante seis meses o más y al menos un acreedor que informe su actividad a las agencias de crédito en los últimos seis meses. Un  VantageScore , del mayor competidor de FICO, se puede generar más rápidamente.

Practique estos buenos hábitos de crédito para construir su puntaje:

Trate de hacer sus pagos a tiempo y pague por lo menos el mínimo si puede . Pagar los pagos de la tarjeta de crédito o del préstamo a tiempo, siempre, es lo más importante que puede hacer para ayudar a construir su puntaje. Si puede pagar más del mínimo, eso también es útil para su puntaje.

Si usa tarjetas de crédito, mantenga baja la utilización de su crédito  : la utilización es el porcentaje de su límite de crédito que utiliza. Recomendamos mantener su utilización de crédito por debajo del 30% en todas las tarjetas cuando sea posible. Cuanto menor sea su utilización, mejor será para su puntuación.

Evite solicitar múltiples cuentas de crédito juntas ; las solicitudes de crédito pueden causar una pequeña caída temporal en su puntaje. Múltiples aplicaciones pueden causar daños significativos. NerdWallet recomienda espaciar las solicitudes unos seis meses si puede, e investigar la mejor tarjeta de crédito para sus necesidades antes de presentar la solicitud. Tenga en cuenta que las solicitudes múltiples de préstamos para automóviles o hipotecas dentro de un período corto de tiempo se agruparán en una como " búsqueda de tasas ".

Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito.  A menos que tenga una razón convincente para cerrar una cuenta, como una tarifa anual alta o un servicio al cliente deficiente, considere mantenerla abierta. También puede explorar degradarlo o transferir su límite de crédito a otra tarjeta. Cerrar una cuenta puede afectar la utilización de su crédito y reducir la edad promedio de su cuenta.

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Verifique sus puntajes e informes de crédito

Un informe de crédito es un registro de cómo ha utilizado el crédito en el pasado. Sus puntajes de crédito predicen cómo manejará el crédito en el futuro, utilizando la información de sus informes de crédito. Querrá monitorear tanto para detectar errores como para ver si sus esfuerzos de creación de crédito dan sus frutos.

NerdWallet ofrece un  puntaje de crédito gratuito y un informe de crédito de TransUnion. También puede usar herramientas educativas como el  simulador de puntaje crediticio  de NerdWallet para ver cómo las acciones financieras afectan su puntaje.

Varios emisores de tarjetas de crédito imprimen puntajes FICO en los estados de cuenta mensuales de los clientes y también permiten el acceso en línea. Algunos emisores de tarjetas ofrecen puntajes gratuitos a cualquier persona, titular de la tarjeta o no.

Solicite sus informes de crédito y verifique cada uno de los errores y discrepancias. Hasta diciembre de 2022, puede consultar sus informes semanalmente de forma gratuita utilizando AnnualCreditReport.com . Disputa cualquier error en el informe de crédito que encuentres que podría estar bajando tus puntajes.