La guía para principiantes sobre puntajes de crédito: cómo comprender y mejorar su puntaje de crédito

Un buen puntaje de crédito puede ayudarlo a comprar una casa, iniciar un negocio u obtener un préstamo para un automóvil. Select explica cómo empezar a generar crédito.

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La vida es mejor con un buen puntaje de crédito . Este número de tres dígitos afecta casi todas las facetas de su vida financiera y facilita el logro de hitos importantes, como alquilar un apartamento, comprar un automóvil u obtener una hipoteca para su primera casa.

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En esta guía, repasaremos todo lo que necesita saber sobre la creación de crédito, incluso si no tiene ningún historial crediticio.

Ya sea que se haya graduado recientemente de la escuela secundaria o esté estableciendo un crédito más adelante en la vida, aprenda cómo encaminarse hacia un crédito estelar.

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Por qué necesita un buen puntaje de crédito

Establecer un  buen puntaje crediticio  no es un proceso complejo, pero es vital para su panorama financiero general. Cuando tiene un puntaje de crédito bueno o excelente, le será más fácil obtener la aprobación para alquilar un apartamento, obtendrá mejores tarifas en el seguro del automóvil y del propietario de la vivienda y será más barato pedir dinero prestado cuando lo necesite. 

Tener un buen puntaje crediticio puede ser especialmente útil cuando se enfrenta a una crisis financiera inesperada, como un despido. Cuando los prestamistas lo ven como un prestatario confiable, es más probable que reciba ofertas favorables para financiamiento al 0% si alguna vez está en apuros.

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Un buen puntaje de crédito también desbloquea el acceso a las  mejores tarjetas de crédito de recompensas que ofrecen devolución de efectivo , beneficios de viaje , protección en compras importantes y beneficios de lujo . 

Afortunadamente, no es difícil establecer un puntaje crediticio saludable una vez que comprende cómo funciona. Esta guía lo guiará paso a paso a través de los conceptos básicos, para que pueda comprender completamente cómo se calcula su puntaje, cómo establecer un buen crédito y cómo mantenerlo a largo plazo.

What is a good credit score?

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¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito se encuentran dentro de un rango de 300 a 850, siendo 300 muy bajo y 850 excelente. Los rangos de puntaje crediticio varían según el modelo de puntaje crediticio utilizado (FICO versus VantageScore) y la oficina de crédito ( Experian , Equifax y TransUnion ) que extrae el puntaje. A continuación se muestran los rangos de crédito para los dos modelos de puntuación más populares:

Rangos de crédito de puntuación FICO

Muy pobre: ​​300 a 579

Feria: 580 a 669

Bueno: 670 a 739

Muy bueno: 740 a 799

Excelente: 800 a 850

Rangos de crédito de VantageScore

Muy pobre: ​​300 a 499

Pobre: ​​500 a 600

Feria: 601 a 660

Bueno: 661 a 780

Excelente: 781 a 850

Si su prestamista está extrayendo su puntaje de Experian, verá su puntaje de crédito FICO . Necesitaría una puntuación entre 670 y 739 para tener un buen puntaje crediticio.

Si el prestamista está verificando su VantageScore con TransUnion, debe calificar entre 661 y 780.

Desafortunadamente, no hay forma de predecir qué modelo de puntuación de crédito verá su prestamista. Los prestamistas solicitan su información de una de las tres  agencias de crédito , y no siempre usan la misma cada vez.

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¿ Cómo afectan su salario e ingresos su puntaje de crédito?

How does your salary and income impact your credit score?

What is a good credit score?

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¿Cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito bueno y excelente?

“Excelente” es el nivel más alto de puntaje de crédito que puede tener. Para FICO, se encuentra entre el rango de 800 a 850, y para VantageScore, entre 781 y 850. Es difícil obtener un puntaje crediticio perfecto de 850, pero es más factible lograr un puntaje crediticio excelente.

Muchas de las mejores tarjetas de crédito requieren un crédito bueno o excelente. Si desea beneficiarse de  recompensas competitivas, créditos de estado de cuenta anuales  , beneficios de viaje de lujo,  períodos de 0% APR  y más, necesitará al menos un  buen puntaje de crédito . Y si tiene un excelente puntaje de crédito, puede maximizar las probabilidades de aprobación.

Por ejemplo, si está buscando ganar  recompensas generosas  en  compras  y  salir a cenar , la  tarjeta American Express® Gold  ofrece puntos 4X Membership Rewards® cuando cena en restaurantes y compra en supermercados de EE. UU. (hasta $25,000 por año en compras, luego 1X). Pero necesitará un crédito bueno o excelente para ser aprobado para Amex Gold, que Select nombró la mejor tarjeta de recompensas de 2020 . Se aplican términos.

Y si desea financiar nuevas compras o  salir de deudas  con una  tarjeta de transferencia de saldo , como  Chase Freedom Unlimited® , también necesitará un crédito bueno o excelente.

Incluso si su puntaje de crédito se encuentra dentro del rango excelente, eso no es una garantía de que será aprobado para una tarjeta de crédito que requiera un crédito excelente. Los emisores de tarjetas analizan más factores que solo su puntaje de crédito, incluidos los ingresos y los pagos mensuales de vivienda.

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¿Cuáles son las desventajas de tener un puntaje de crédito bajo o justo?

Un puntaje de crédito malo o justo puede tener un gran impacto en su vida financiera general, lo que influye en el tipo de préstamos y productos para los que será aprobado. 

En el modelo de puntaje FICO, un puntaje malo está en el rango de 300 a 579, y regular está en el rango de 580 a 669. Si está buscando un puntaje de crédito VantageScore, un puntaje muy bajo está entre 300 y 499; pobre se encuentra entre 500 y 600 y un puntaje justo entre 601 y 660.

Aquí hay tres desventajas de tener un puntaje de crédito malo o justo:

Es menos probable que te aprueben tarjetas de crédito o préstamos

Si lo aprueban, obtendrá términos de préstamo menos favorables

Tendrás opciones limitadas de tarjetas de crédito

Es menos probable que te aprueben tarjetas de crédito o préstamos

Un puntaje de crédito malo puede reducir sus posibilidades de aprobación para tarjetas de crédito y préstamos, lo que dificulta el logro de muchas metas. Si desea  salir de la deuda  con una  tarjeta de transferencia de saldo , necesitará un crédito bueno o excelente. Y si desea ganar  recompensas  o recibir beneficios de viaje de lujo, será casi imposible encontrar una tarjeta que acepte mal crédito.

Si lo aprueban, obtendrá términos de préstamo menos favorables

Si se le aprueba el crédito, lo más probable es que reciba términos menos favorables, como  tasas de interés altas  o tarifas anuales, en comparación con los solicitantes con buen crédito. Por ejemplo, una de las  mejores tarjetas de crédito de Select para problemas de crédito , la  tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa® , tiene una tarifa anual de $35; aunque no hay opciones de cuota anual.

Tarjeta de crédito Visa® asegurada OpenSky®

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Tendrás opciones limitadas de tarjetas de crédito

El mal crédito limita las tarjetas de crédito para las que puede calificar; las opciones que tendrá serán principalmente  tarjetas aseguradas . Si bien una tarjeta asegurada, como la  tarjeta de crédito asegurada Capital One Platinum , puede ayudarlo a reconstruir su crédito, debe hacer un depósito de seguridad, generalmente $200, para recibir una línea de crédito equivalente.

Incluso si su puntaje de crédito se encuentra dentro del rango malo, no es una garantía de que será aprobado para una tarjeta de crédito que requiera mal crédito, ya que los emisores de tarjetas consideran más que solo su puntaje de crédito.

Si tiene un puntaje de crédito menos que estelar, debe tomar medidas lo antes posible, para que pueda trabajar para lograr un  buen crédito  y aumentar sus probabilidades de ser aprobado para productos financieros como tarjetas de crédito y préstamos. 

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¿Cuáles son los factores que componen su puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito se calculan de manera diferente según el modelo de puntaje de crédito utilizado. Los prestamistas pueden obtener de cualquier modelo de puntuación que elijan, pero la mayoría confía en la puntuación FICO o VantageScore.

Estos son los factores que FICO considera al calcular su puntaje, según Experian:

Historial de pago (35 %):  si paga las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo

Cantidades adeudadas (30 %):  la cantidad total de crédito y préstamos que está utilizando en comparación con su límite de crédito total, también conocido como tasa de utilización de crédito.

Duración del historial crediticio (15 %):  el tiempo que ha tenido crédito

Nuevo crédito (10%):  con qué frecuencia solicita y abre nuevas cuentas

Mezcla de crédito (10%):  tener una variedad de préstamos a plazos y cuentas de crédito rotativas, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos personales.

Estos factores influyen en su VantageScore:

Extremadamente influyente:  Historial de pagos

Altamente influyente:  tipo y duración del crédito y porcentaje del límite de crédito utilizado

Moderadamente influyente:  Total de saldos/deuda

Menos influyente:  crédito disponible y comportamiento crediticio reciente y consultas

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¿Qué se considera un puntaje de crédito excelente ?

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Cómo verificar su puntaje de crédito gratis

Una vez que comprenda cómo se calcula su puntaje de crédito, debe verificar su puntaje. Esto le dará una idea de para qué productos puede calificar y qué tasas de interés esperar. Si tiene un puntaje bajo, puede tomar medidas para mejorarlo. Si tiene una puntuación buena o excelente, puede trabajar para mantenerla.

Verificar su puntaje de crédito no daña su crédito, e incluso si no está solicitando una nueva tarjeta o un préstamo, es inteligente adquirir el hábito de verificarlo regularmente. ( Obtenga información sobre cuándo  sacar su informe realmente podría dañar su crédito).

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito brindan acceso gratuito a la puntuación de crédito a sus titulares de tarjetas, lo que hace que sea más fácil que nunca verificar y conocer su puntuación.

Algunos emisores, como Citi y Discover, ofrecen FICO Scores gratuitos, mientras que otros, como Chase y Capital One, ofrecen VantageScores gratuitos.

Puede verificar su puntaje de crédito en menos de cinco minutos iniciando sesión en el sitio del emisor de su tarjeta de crédito o en un servicio gratuito de puntaje de crédito y navegando a la sección de puntaje de crédito. Por lo general, habrá un tablero que enumera su puntaje y los factores que lo influyen. 

FICO y VantageScore extraerán su puntaje de crédito de una de las tres principales agencias de crédito, Experian, Equifax o TransUnion.

Aquí hay algunos recursos gratuitos de puntaje de crédito a los que puede acceder incluso si aún no tiene una tarjeta de crédito:

CreditWise de Capital One : VantageScore gratis de TransUnion

Chase Credit Journey : VantageScore gratis de TransUnion

Discover Credit Scorecard: puntaje FICO gratuito de Experian

Los recursos anteriores también brindan información sobre los factores clave que afectan su puntaje crediticio, simuladores sobre cómo ciertas acciones pueden afectar su crédito y consejos útiles para mejorar su puntaje crediticio.

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Los burós de crédito reportan tu puntaje, pero ¿qué son?

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Cómo mejorar su puntaje de crédito si no tiene historial crediticio

Construir un buen crédito no sucede de la noche a la mañana. En su lugar, debe practicar constantemente un comportamiento crediticio responsable, como pagar las facturas a tiempo y limitar su índice de utilización de crédito. 

Aquí hay algunas opciones de creación de crédito que pueden ayudar a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo:

Opción 1: Conviértete en un usuario autorizado

Opción 2: Obtenga crédito por pagar las facturas mensuales de servicios públicos y de teléfono celular a tiempo

Opción 3: Abrir carné de estudiante universitario

Opción 1: Conviértete en un usuario autorizado

Si está buscando generar crédito, convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona es una opción inteligente. Puede ser de riesgo relativamente bajo y le permite construir o aumentar su puntaje de crédito. Pero antes de registrarse hay algunas cosas que debe saber:

¿Cómo puede afectar su crédito ser un usuario autorizado? Cuando se le agrega como usuario autorizado a la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, puede aprovechar su crédito. Con eso en mente, solo debe convertirse en un usuario autorizado en una cuenta propiedad de alguien con buen (670-799) o excelente crédito (800-850). La mayoría de los principales emisores de tarjetas informan los datos de los usuarios autorizados a las tres agencias de crédito principales : Experian, Equifax y TransUnion, pero puede llamar a su emisor para confirmar.

¿Qué responsabilidades tiene un usuario autorizado? Un usuario autorizado no tiene responsabilidad alguna. Los usuarios autorizados pueden realizar cargos, pero no son responsables de realizar los pagos. El titular principal de la tarjeta tiene responsabilidad total y es responsable de pagar el saldo, solicitar aumentos en el límite de crédito y, en general, administrar la cuenta. Dicho esto, es fundamental que los usuarios autorizados muestren buenos hábitos financieros al utilizar la tarjeta de otra persona. No debe gastar más allá de sus posibilidades y debe hacer un plan claro con el titular de la tarjeta para pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes. Tampoco es necesario que  use  la tarjeta para ver cómo  aumenta su puntaje de crédito . como resultado de ser un usuario autorizado. Entonces, si el titular de la tarjeta no se siente cómodo confiándole su propia tarjeta, aún se beneficiará de estar vinculado a su cuenta.

¿Cómo agrego/convierto en un usuario autorizado en una tarjeta de crédito? El titular principal de la tarjeta debe agregarlo como usuario autorizado. Puede hacerlo en línea, a través de la aplicación móvil de su banco o por teléfono. El proceso se puede completar en unos minutos y es probable que su tarjeta se envíe por correo a la dirección del titular de la tarjeta principal. A veces existe la opción de enviar la tarjeta a una dirección alternativa.

¿Cuánto cuesta ser un usuario autorizado? Dependiendo de la tarjeta de crédito,  puede que no le cueste nada ser agregado como usuario autorizado . Sin embargo, algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa a los usuarios autorizados. Por ejemplo,  Chase Sapphire Reserve®  cobra $75 al año por cada tarjeta adicional.

Las tarjetas de crédito que no cobran tarifas de usuario autorizadas incluyen:  Chase Sapphire Preferred® Card ,  Capital One Venture Rewards Credit Card , Bank of America® Cash Rewards credit card y  Citi® Double Cash Card .

Tarjeta de efectivo doble Citi®

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Opción 2: Obtenga crédito por pagar las facturas mensuales de servicios públicos y de teléfono celular a tiempo

Tener una tarjeta de crédito no es la única forma de generar crédito. Si ya es responsable de realizar los pagos de servicios públicos y de telefonía celular a tiempo, pero no tiene una tarjeta de crédito, entonces debe consultar  *Experian Boost™ . Es una forma fácil y gratuita para que los consumidores mejoren sus puntajes FICO®. Aproximadamente dos de cada tres personas ven aumentos instantáneos en sus puntajes FICO®, con un aumento promedio de 13 puntos, y como resultado, muchas personas pueden calificar por primera vez, según  Rod Griffin , director sénior de educación y defensa del consumidor en Experian. .

La forma en que funciona es simple: conecte su(s) cuenta(s) bancaria(s) a Experian Boost para que pueda identificar su historial de pago de servicios públicos y teléfono celular. Una vez que verifique los datos y confirme que desea agregarlos a su archivo de crédito de Experian, recibirá un puntaje FICO® actualizado en tiempo real. Visite  Experian  para leer más y registrarse. Al registrarse, recibirá un informe de crédito gratuito y un puntaje FICO al instante.

Opción 3: Abrir carné de estudiante universitario

Solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes universitarios es una forma inteligente de comenzar a generar crédito temprano y, al mismo tiempo, aprovechar las recompensas y las ofertas especiales de financiamiento.

Hay numerosas tarjetas de estudiante universitario disponibles, cada una de las cuales brinda beneficios únicos para diferentes tipos de estudiantes, desde viajeros y amantes de la comida hasta viajeros y estudiantes internacionales. Algunas tarjetas son indulgentes con los requisitos de historial crediticio, lo que significa que puede calificar sin ningún historial crediticio. Debe tener 18 años para solicitar una tarjeta de crédito y debe tener una fuente de ingresos constante.

Aquí está nuestra selección de la mejor tarjeta de crédito  para estudiantes universitarios para compras en el supermercado

Tarjeta de estudiante Citi Rewards+℠

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La información sobre la tarjeta de estudiante Citi Rewards+℠ ha sido recopilada de forma independiente por CNBC y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de la tarjeta antes de la publicación.

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Cómo mejorar su puntaje de crédito si tiene mal crédito

¿Tiene miedo de no poder mejorar su puntaje de crédito? Piensa otra vez. El puntaje de crédito de este experto cayó a 547 durante la última recesión , pero ahora está de vuelta en los 800. Una vez que comprenda cómo funcionan los puntajes de crédito y qué opciones tiene para aumentar su puntaje de crédito, se sorprenderá al descubrir que no necesita tener miedo de ese número de tres dígitos si actualmente es menos que deseable.

Resulta que su puntaje de crédito es bastante maleable. Aquí hay algunas opciones para mejorarlo: 

Opción 1: Solicitar una tarjeta de crédito asegurada

Opción 2: Solicite una tarjeta comercializada para consumidores con crédito bajo o promedio

Opción 1: Solicitar una tarjeta de crédito asegurada

Una  tarjeta asegurada  es casi idéntica a una tarjeta no asegurada en el sentido de que recibe un límite de crédito, puede incurrir en cargos por intereses y, en algunos casos, incluso puede ganar recompensas. La gran diferencia es que debe realizar un depósito para recibir una línea de crédito. La cantidad que deposita generalmente se convierte en su límite de crédito.

Los depósitos generalmente comienzan en $200 y pueden llegar hasta $2,500. Si desea un límite de crédito más alto, generalmente deberá depositar más dinero.

El monto que deposita actúa como garantía si no cumple con los pagos, pero es completamente reembolsable si paga su saldo en su totalidad y cierra su cuenta o cambia a una tarjeta no asegurada.

Cuando usa una tarjeta asegurada de manera responsable (realiza sus pagos a tiempo y en su totalidad), esta información se enviará a las agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion), lo que ayuda a aumentar su puntaje crediticio y lo encamina para calificar para una tarjeta sin garantía.

Aquí está nuestra mejor selección para la mejor tarjeta de crédito asegurada  con bajo interés de un banco importante:

Citi® Secured Mastercard®

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Citi® Secured Mastercard®

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Opción 2: Solicite una tarjeta comercializada para consumidores con crédito bajo o promedio

Además de las tarjetas aseguradas, existen otras opciones de tarjetas de crédito para personas sin crédito o con crédito deficiente que no quieren, o no pueden, hacer un depósito. Después de abrir una tarjeta de crédito, asegúrese de gastar dentro de sus posibilidades y pagar su saldo a tiempo y en su totalidad. En algunos casos, como con la mayoría de las tarjetas Capital One, pagar sus facturas a tiempo durante varios meses consecutivos automáticamente le dará derecho a un límite de crédito más alto (asegúrese de leer los términos y condiciones de la tarjeta antes de registrarse).

Aquí está nuestra mejor selección de la mejor tarjeta de crédito para  generar crédito :

Petal® 2 “Cash Back, No Fees” Tarjeta de crédito Visa®

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Petal® 2 "Cash Back, No Fees" Visa® Credit Card

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Cómo mantener su buen puntaje de crédito

Una vez que construya o mejore su puntaje de crédito, el siguiente paso es mantenerlo. Mantener su puntaje de crédito por encima de 670 hará que su vida sea más fácil de muchas maneras. Para asegurarse de que se mantenga en el rango bueno o excelente con sorpresas mínimas, querrá comenzar a desarrollar estos hábitos simples :

Consejo 1: pague las facturas a tiempo y en su totalidad

Consejo 2: Mantenga una baja tasa de utilización de crédito

Consejo 3: limite las nuevas solicitudes de crédito

Consejo 1: pague las facturas a tiempo y en su totalidad

El historial de pagos es el factor más importante que determina su puntaje de crédito. Si omite un pago, aparecerá en su informe de crédito, y múltiples pagos atrasados ​​pueden hacer que sea imposible lograr un puntaje excelente. Por esta razón, siempre debe pagar al menos su pago mínimo.

También es una buena idea pagar su factura en su totalidad cada mes para evitar posibles  cargos por pago atrasado , APR de multa   y cargos por intereses que a menudo resultan de mantener un saldo. (Aprenda  cuándo un pago con tarjeta de crédito se considera atrasado ).

Como regla general, configure el pago automático para al menos el  pago mínimo , para que pueda evitar olvidar un pago. También puede programar correos electrónicos, mensajes de texto o notificaciones automáticas a través del emisor de su tarjeta.

Cómo configurar el pago automático:

Si tiene dificultades para recordar pagar sus facturas cada mes (tantas fechas de vencimiento diferentes, tan poco tiempo), hay una solución fácil: el pago automático. Si no está seguro de poder pagar su factura en su totalidad, puede configurarlo para que solo pague el mínimo como medida de seguridad para evitar pagos atrasados.

Aquí hay algunos consejos:

Inicie sesión y seleccione “Administrar pago automático”. Muchos bancos y emisores de tarjetas le permitirán programar el pago automático para el mínimo adeudado, el saldo total o algún punto intermedio. También puede registrarse para recibir recordatorios a través de sus sitios web, incluidos correos electrónicos, notificaciones automáticas o ambos.

Ponlo en el calendario. También puede configurar invitaciones de calendario de Google o Outlook o anotar la fecha de vencimiento en un calendario físico. Realmente no importa qué sistema de notificación use, siempre y cuando pague a tiempo.

Autopay también funciona con sus servicios públicos.  La mayoría de los principales proveedores le permitirán configurar el pago automático que se retira automáticamente cada mes de su cuenta corriente o de ahorros (o carga su tarjeta de crédito).

También puede obtener un descuento. En el caso de las compañías de préstamos estudiantiles y personales, algunas te dan un descuento en tu tasa de interés si configuras el pago automático.

Cuanto antes comience a pagar a tiempo, antes comenzará a mejorar su puntaje. Y solo como un poco de motivación, las sanciones crediticias más antiguas, como los pagos atrasados, importan menos a medida que pasa el tiempo. Así que empieza ahora y mantente constante.  ( Recuerde: los pagos a tiempo son el  factor más importante en su puntaje FICO ) .

Algunas tarjetas de crédito para generar crédito recompensan a los tarjetahabientes con un aumento automático del límite de crédito después de realizar seis pagos a tiempo. Un ejemplo es la  tarjeta de crédito Capital One Platinum .

Tarjeta de crédito Capital One Platinum

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La información sobre la tarjeta de crédito Capital One Platinum ha sido recopilada de forma independiente por Select y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de la tarjeta antes de la publicación.

Consejo 2: Mantenga una baja tasa de utilización de crédito

“Si sus saldos aumentan con el tiempo, su puntaje de crédito se verá afectado. Su tasa de utilización de crédito es el segundo factor más importante en los puntajes, detrás de su historial de pagos”, explica Griffin.

Para calcular su tasa de utilización, sume los saldos totales de todas sus tarjetas de crédito y divídalos por el total de su límite de crédito en todas las tarjetas.

Digamos que tienes dos tarjetas de crédito:

Tarjeta A:  saldo de $1,000 y límite de crédito de $3,000

Tarjeta B:  saldo de $3,000 y límite de crédito de $5,000

Su saldo total sería de $4,000 y el límite de crédito total sería de $8,000. Eso hace que su utilización sea del 50%, lo cual es alto. Debe apuntar a una tasa de utilización baja de alrededor del 30% para mejorar su puntaje de crédito.

Si le resulta difícil hacer un seguimiento del porcentaje de crédito que usa, aproveche las diversas alertas que establecen los emisores de tarjetas, como cuando su saldo supera una cierta cantidad o cuando se está acercando a su límite de crédito. Si no tiene problemas para pagar su saldo en su totalidad cada mes, también puede llamar al emisor de su tarjeta y pedirle que aumente su límite de crédito. (Obtenga más información sobre cómo  pagar el saldo de su estado de cuenta  todos los meses).

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Consejo 3: limite las nuevas solicitudes de crédito

Cada vez que solicita un crédito, aparece una consulta en su informe de crédito, independientemente de si se le aprueba o se le niega . Esto puede reducir temporalmente su puntaje de crédito en aproximadamente cinco puntos, aunque se recuperará en unos pocos meses. Si bien es probable que una consulta de crédito no perjudique su puntaje, puede acumularse si solicita varias tarjetas en un período corto de tiempo.

Si desea una nueva tarjeta, pero no está seguro de calificar, puede enviar  un formulario de precalificación en  línea. Puede enviar tantos formularios de precalificación como desee, ya que no afectarán su puntaje crediticio.

Para cualquiera que busque abrir una nueva tarjeta para aprovechar un bono de inicio de sesión, asegúrese de espaciar sus solicitudes para nuevas tarjetas. Podría decirse que no existen  demasiadas tarjetas de crédito , pero no es aconsejable solicitar varias tarjetas en un período corto de tiempo: envía un mensaje a los emisores de que usted podría ser un riesgo crediticio.

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myths about credit scores

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Los mayores mitos sobre el puntaje de crédito

Como cualquier industria, el crédito y los préstamos siempre están cambiando. A medida que la economía fluctúa hacia arriba y hacia abajo y las regulaciones federales cambian para proporcionar nuevas pautas y protecciones para los consumidores, no sorprende que los emisores de tarjetas de crédito cambien las calificaciones de sus productos y servicios financieros. Probablemente haya escuchado muchos mitos sobre tarjetas de crédito de personas que han estado en el juego durante mucho tiempo. Pero la verdad es que no siempre debes escucharlos.

A continuación, describimos algunos de los mitos más persistentes sobre las tarjetas de crédito y explicamos exactamente qué es cierto para el usuario actual de tarjetas de crédito.

Mito 1: nunca debes cerrar tu tarjeta de crédito más antigua

Mito 2: necesita un puntaje de crédito perfecto

Mito 3: Llevar un saldo ayuda a su puntaje de crédito

Mito 4: Verificar su puntaje de crédito lo reducirá

Mito 1: nunca debes cerrar tu tarjeta de crédito más antigua

Los expertos a menudo advierten contra el cierre de una tarjeta de crédito, especialmente la más antigua, ya que puede tener un impacto negativo en su  puntaje de crédito . Cerrar su tarjeta más antigua es malo por dos razones: puede reducir su índice general de utilización de crédito y acortar la duración de su historial crediticio, dos factores importantes para determinar su puntaje.  Pero si tiene una combinación sólida de productos de crédito, un límite de crédito lo suficientemente grande como para no superar un CUR del 30% y solo unas pocas consultas recientes, es probable que la caída sea solo un punto en el radar.

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Mito 2: necesita un puntaje de crédito perfecto

¿Realmente importa tener un puntaje de crédito perfecto? Los expertos dicen que una puntuación de 760 o más probablemente le dará los mismos beneficios y las mejores ofertas en hipotecas y préstamos para automóviles. De hecho, solo  el 1,6 % de los estadounidenses tiene un puntaje de crédito perfecto de 850 .

Aquí están nuestras mejores opciones para las  mejores tarjetas de crédito para un buen crédito : 

Lo mejor para viajar: tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards

Mejor bono de bienvenida: Chase Freedom®

Mejor período APR del 0 %:  Tarjeta Citi Simplicity®

Mito 3: Llevar un saldo ayuda a su puntaje de crédito

Tener un saldo en su tarjeta de crédito no ayuda a su puntaje de crédito, solo tiene el potencial de dañarlo y terminará siendo costoso con el tiempo pagando intereses. Sin mencionar que es una pérdida de dinero pagar intereses sobre su saldo si puede pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes.

Si tiene un saldo de tarjeta de crédito que necesita pagar con el tiempo, considere transferirlo a una tarjeta con 0% APR temporal. No necesariamente cambiará su puntaje de crédito, pero una tarjeta de 0% APR puede ahorrarle intereses y ayudarlo a pagar su saldo más rápido, lo que finalmente ayuda tanto a su puntaje como a su presupuesto.

Aquí está nuestra selección de la  mejor tarjeta de crédito de transferencia de saldo  con el período de introducción más largo:

Tarjeta Citi Simplicity®

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Citi Simplicity® Card

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Mito 4: Verificar su puntaje de crédito lo reducirá

Verificar su puntaje de crédito se considera un “tirón suave”, que no afecta su puntaje de crédito. Las acciones, como  solicitar una tarjeta de crédito , que requiere un “tirón fuerte”, afectan temporalmente su puntaje de crédito.

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Términos de puntaje de crédito que todos deberían saber

Es fácil quedar atascado por la jerga y los acrónimos que utilizan las instituciones financieras. Pero solo hay algunos términos clave que realmente necesita comprender:

Buró de Crédito

Una  oficina de crédito  es una agencia que agrega información sobre su historial de crédito y lo informa a las instituciones financieras y otras partes, como las empresas de bienes raíces y automóviles. Las tres principales agencias de crédito son  Experian ,  Equifax  y  TransUnion .

Límite de crédito

Un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que se puede cargar a una tarjeta de crédito. El límite de crédito también puede conocerse como línea de crédito, línea de crédito o límite de gasto.

Reporte de crédito

Un informe de crédito es una agregación de su historial de crédito. Los informes de crédito incluyen información detallada sobre cuentas de crédito, como historial de pagos, saldos, fecha de apertura de la cuenta y más. La información de un informe de crédito se resume en un puntaje de crédito. (Aquí se  explica cómo obtener un informe de crédito gratuito ).

puntuación de crédito

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que representa su solvencia. El tipo más común de puntaje de crédito es un FICO Score, y los puntajes varían de 300 a 850. Cuanto mayor sea el puntaje de crédito, mejor. (Lea más sobre cómo  verificar su puntaje de crédito de forma gratuita ) .

Tasa de utilización del crédito

También conocido como índice de utilización de crédito, o CUR, este número es la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Entonces, si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 800 y tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 2,000, su CUR es 40%:

($800 / $2,000 = 0.4 X 100 = 40%)

Los expertos recomiendan mantener su tasa de utilización por debajo del 30%.

How to get a perfect credit score

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Línea de fondo

Su puntaje de crédito puede tener un gran impacto en su vida, pero la buena noticia es que hay pasos simples que puede seguir para mejorarlo y mantenerlo. No hay mucho misterio en torno a lo que significa su puntaje y cómo se calcula, y las agencias de crédito y los emisores de tarjetas han hecho que sea más fácil que nunca para usted verificar regularmente su puntaje para que pueda comprender cuál es su posición.

Si tiene una puntuación mala o regular, hay pasos sencillos que puede seguir para mejorarla. No siempre es un proceso fácil, pero es factible. Y la recompensa es inmensa, desde APR más bajos hasta mejores programas de recompensas, lo que hace que el trabajo valga mucho más la pena.

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Using your company credit card may help or hurt your personal credit score—here's how

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Nuestra metodología

Para determinar qué tarjetas de crédito ofrecen el mejor valor, Select analizó 234 de las tarjetas de crédito más populares disponibles en los EE. UU. Comparamos cada tarjeta en una variedad de características, que incluyen recompensas, bonificación de bienvenida, APR introductorio y estándar, cargo por transferencia de saldo y transacciones extranjeras tarifas, así como factores como el crédito requerido y las reseñas de los clientes cuando estén disponibles. También consideramos beneficios adicionales, el proceso de solicitud y lo fácil que es para el consumidor canjear puntos.

Select se asoció con la empresa de inteligencia de ubicación Esri . El equipo de desarrollo de datos de la empresa proporcionó los datos de gastos de los consumidores más actualizados y completos basados ​​en las Encuestas de gastos de los consumidores de 2019 de la Oficina de Estadísticas Laborales. Puedes leer más sobre su metodología aquí .

El equipo de datos de Esri creó un presupuesto anual de muestra de aproximadamente $22,126 en gastos minoristas. El presupuesto incluye seis categorías principales: comestibles ($5174), gasolina ($2218), salir a cenar ($3675), viajes ($2244), servicios públicos ($4862) y compras generales ($3953). Las compras generales incluyen artículos tales como artículos para el hogar, ropa, productos para el cuidado personal, medicamentos recetados y vitaminas, y otros gastos del vehículo.

Select usó este presupuesto para estimar cuánto ahorraría el consumidor promedio en el transcurso de un año, dos años y cinco años, suponiendo que intentaría maximizar su potencial de recompensas ganando todos los bonos de bienvenida ofrecidos y usando la tarjeta para todas las compras correspondientes. Todas las estimaciones totales de recompensas son netas de la tarifa anual.

Si bien las estimaciones de cinco años que hemos incluido se derivan de un presupuesto similar al gasto del estadounidense promedio, puede obtener un rendimiento mayor o menor según sus hábitos de compra.

Para conocer las tarifas y cargos de la Tarjeta American Express® Gold, haga clic aquí .

Información sobre la tarjeta de crédito asegurada Capital One, la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards, la tarjeta de crédito Bank of America® Cash Rewards, la tarjeta de estudiante Citi Rewards+℠, la tarjeta Citi Simplicity®, la tarjeta de crédito Capital One Platinum, la tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards y Chase Freedom® ha sido recopilada de forma independiente por Select y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de la tarjeta antes de la publicación.

*Los resultados pueden variar. Es posible que algunos no vean puntajes mejorados o probabilidades de aprobación. No todos los prestamistas usan archivos de crédito de Experian, y no todos los prestamistas usan puntajes afectados por Experian Boost.

Tarjeta de crédito Visa Petal 2 emitida por WebBank, miembro de FDIC.

Haga clic aquí para ver el Acuerdo del titular de la tarjeta de crédito OpenSky® Secured Visa®.

Nota editorial: Las opiniones, los análisis, las revisiones o las recomendaciones expresadas en este artículo pertenecen únicamente al personal editorial de Select y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas de otro modo por ningún tercero.